El concepto de Beneficios en Vida, en los términos que vamos a desarrollar, es relativamente nuevo en el mundo del seguro de vida, y el cual modificó los seguros de vida que solo indemnizaban al beneficiario en caso de muerte.
Quizás una de las mejores formas de conocer su importancia es a través del libro “No One Ever Told Me” publicado por Richard Drazien, quien considera que los Beneficios en Vida son El Secreto Mejor Guardado en América (The Best Kept Secret in America).
El Sr. Drazien, dice que el escribió dicho libro después de haber estado más de 50 años en el negocio del seguro ya que fue recientemente que conoció las ventajas de los Beneficios en Vida. Agrega además que la vida está llena de eventos que nos afectan, y que de los más graves son los relacionados con las enfermedades crónicas o críticas, los cuales ocurren de manera muy frecuente. Estos eventos, dice, son los causantes de la mayoría de los casos de bancarrota en los Estados Unidos.
Los Beneficios en Vida son un complemento a las pólizas de seguro de vida que solo ofrecen pocas empresas de seguro, sin que exista pagos adicionales.
Los términos y condiciones para acceder a los beneficios en vida pueden variar entre las empresas de seguros, pero en términos generales las circunstancias son las siguientes:
- Enfermedad terminal: cuando el beneficiario tiene una expectativa de vida de 2 años máximo.
- Enfermedad crónica: cuando el beneficiario es incapaz de realizar 2 de 6 actividades de la vida diaria, tales como bajarse o subirse de la cama, bañarse, vestirse, controlar incontinencia, comer e ir al baño.
- Enfermedades críticas como cáncer, ataque al corazón, derrame cerebral, ceguera, cirugía de la aorta, y otras más.
- Lesión crítica: parálisis, coma, quemaduras graves, lesión cerebral grave
- La empresa que revolucionó el sistema con este tipo de complemento incluyó muy recientemente el alzheimer.
Considera el Sr. Drazien que estas pólizas de seguro con beneficios en vida vienen a complementar, o incluso a sustituir al seguro de cuidado a largo plazo (Long Term Coverage), el cual se ha hecho sumamente costoso y difícil de adquirir.
El autor, va mucho más allá en su análisis, al indicar que el seguro de vida permanente con beneficios en vida es un instrumento extraordinario para beneficiarse de un plan de retiro libre del pago de impuestos, pero eso lo abordaremos en otro momento.
En el caso de la población hispana en los Estados Unidos, que es nuestra mayor preocupación, se estimó que había 62.6 millones de hispanos para el año 2021 , y que, de ellos, solo un 41% tiene seguro de vida; y la mayoría ofrecido por el empleador. Presumimos que solo una minoría cuenta con beneficios en vida por el desconocimiento que existe sobre esta materia.
Por lo tanto, es mucho el trabajo por hacer para apoyar esa inmensa población, que, además, piensa que el seguro de vida es muy costoso, lo cual es incorrecto
El seguro de vida es un valioso instrumento financiero para atender necesidades en caso de un evento de los indicados y para apoyar a la familia en caso de un deceso. Téngase en cuenta que el seguro médico solo cubre, escasamente, los gastos de hospitalización, médicos y medicina, y a veces no totalmente; pero los gastos de vida diarios continúan a pesar de una enfermedad. Ahí es donde son muy útiles las indemnizaciones anticipadas por beneficios en vida.
Es importante que se sepa además que para el año 2022, según «The Texas Tribune«100 millones de personas en Estados Unidos están cargadas con deudas médicas» y lo que es peor, todos los comentaristas especializados indican que más de un 60% de los casos de bancarrota en los Estados Unidos se originan en gastos médicos.
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